Tipos de consórcio: descubra qual é o ideal para você

Quando pensamos em adquirir uma casa ou um carro, uma das preocupações que surgem são os juros muito altos. E justamente aqui os vários tipos de consórcio surgem como uma alternativa viável.

Mas, como exatamente um consórcio pode ajudar você a realizar seus sonhos sem comprometer tanto o orçamento?

Além disso, com tantas opções disponíveis no mercado, qual seria o tipo de consórcio ideal para você?

Essas são perguntas importantes que vamos responder ao longo deste artigo. Acompanhe!

O que é um consórcio

Para entender os tipos de consórcio, é essencial começar pelo básico: compreender o que ele é, essencialmente. Em termos simples, o consórcio é uma modalidade de compra colaborativa, onde um grupo de pessoas se reúne com o mesmo objetivo de adquirir determinado bem ou serviço. Esse grupo é administrado por uma instituição.

E na prática, como essa modalidade realmente funciona?

Vamos explorar os pontos mais importantes para que você possa entender os detalhes antes de decidir se o consórcio é a melhor escolha para o seu perfil. Continue acompanhando.

Como funciona um consórcio?

O funcionamento de um consórcio é relativamente simples, veja só:

• Primeiro, uma empresa de consórcios reúne um grupo de pessoas com interesse em comprar um carro, uma casa ou um outro bem de maior valor.

• Então, cada participante paga uma quantia mensal. Esses valores formam um fundo coletivo.

• De tempos em tempos, um membro do grupo é contemplado. Isso significa que todo o valor que foi reunido nesse fundo é destinado à compra do bem escolhido pela pessoa que teve sua contemplação.

• Claro, o contemplado continua pagando suas mensalidades até o final do período acordado - assim como os demais membros do grupo. Isso garante que todos tenham sua vez de receber.

• Ainda, a contemplação pode ocorrer de duas formas principais: por sorteio ou pelo lance. No sorteio, todos os participantes concorrem de forma igualitária. Já no lance, o consorciado pode adiantar parte do valor total, como uma espécie de leilão, aumentando suas chances de ser contemplado mais cedo.

Taxas e encargos

Ao contrário do financiamento, o consórcio não tem juros. Essa é uma das maiores vantagens do modelo.

No entanto, há a cobrança da taxa de administração. Ela serve para remunerar a empresa responsável por organizar e gerir o grupo de consorciados. Essa taxa varia de acordo com o tipo de consórcio e a administradora escolhida. Mas no geral, ela é mais vantajosa do que os juros de um financiamento.

Além da taxa de administração, é comum haver cobranças como o fundo de reserva, que serve para garantir a saúde financeira do consórcio em casos de imprevistos.

Vantagens do consórcio

O consórcio oferece diversas vantagens, principalmente para quem planeja suas finanças a longo prazo. Mas a principal delas é a ausência de juros, algo que pode fazer uma grande diferença no valor total pago pelo bem.

Outra vantagem é a flexibilidade no planejamento: como os valores são fixos, é possível se organizar melhor.

Por fim, o consórcio permite que você adquira bens que talvez não pudesse comprar à vista, sem precisar recorrer a empréstimos ou financiamentos. Além de compostos por juros altos, eles são procedimentos muito mais burocráticos e demorados.

Resumindo, o consórcio tem uma essência de investimento e uma garantia de que, em algum momento, você será contemplado e poderá realizar o objetivo da compra.

Limitações do consórcio

Por outro lado, o consórcio não é uma alternativa para quem tem pressa. Se você precisa do bem imediatamente, talvez o consórcio não seja a melhor opção.

Como explicamos, a contemplação acontece de tempos em tempos mediante sorteio ou lance. Isso significa que você pode ter a sorte de ser contemplado logo no início do período ou somente perto do final.

Outro ponto a ser considerado é o planejamento financeiro. Ao entrar em um consórcio, você se compromete a pagar as parcelas durante o prazo combinado. Se houver algum imprevisto que o impeça de continuar contribuindo, pode haver algum tipo de dificuldade para resgatar o que já pagou.

Tipos de consórcio: conheça as 6 modalidades

Quando pensamos em consórcio, imóveis e veículos geralmente vêm à mente, mas essa modalidade é mais versátil do que parece.

Há consórcios para diferentes objetivos, desde a compra de bens materiais até a realização de sonhos pessoais, como viagens ou reformas.

Além dos tradicionais consórcios de imóveis e veículos, há opções voltadas para serviços - como reformas e festas de casamento. Há também modalidades para renovar a casa com móveis e eletrodomésticos.

Já para quem deseja organizar suas finanças, o consórcio para quitar dívidas oferece uma solução planejada. E, para empresas, o consórcio industrial facilita a aquisição de equipamentos e modernização sem grandes desembolsos.

Como funciona cada tipo de consórcio

Agora que você já conhece os principais tipos de consórcio, é hora de entender como cada um deles funciona. Afinal, diferentes objetivos exigem diferentes soluções - e os tipos de consórcio disponíveis no mercado oferecem essa flexibilidade.

1. Consórcio de imóveis

O consórcio de imóveis é uma das modalidades mais procuradas. Se você deseja comprar a casa própria, adquirir um terreno ou até reformar um apartamento, esse tipo de consórcio costuma ser uma excelente opção.

O seu funcionamento segue o padrão básico de todos os consórcios: você contribui mensalmente com um valor fixo e em determinado momento será contemplado com a carta de crédito, que poderá ser usada para adquirir o bem.

A grande vantagem do consórcio de imóveis é a possibilidade de planejar a compra sem a pressão dos juros altos dos financiamentos imobiliários.

Outro benefício é a flexibilidade de uso da carta de crédito, que pode ser destinada tanto para a compra de imóveis novos, quanto para reformas ou até a construção de uma casa do zero.

No entanto, é preciso ter paciência, já que a contemplação pode demorar. Mas se você não tem urgência em adquirir o imóvel, o consórcio pode ser uma ótima forma de alcançar esse objetivo.

2. Consórcio de veículos

Se o seu objetivo é trocar de carro ou adquirir uma moto nova, o consórcio de veículos é uma das modalidades mais populares e acessíveis. Essa categoria abrange uma ampla variedade de bens, desde carros e motos até caminhões e veículos de grande porte.

No consórcio de veículos, o processo de contribuição mensal também se aplica e você concorre a uma carta de crédito que poderá ser utilizada na compra do seu automóvel.

Um dos grandes diferenciais dessa modalidade é que, além de carros e motos novos, você também pode usar a carta de crédito para adquirir seminovos, o que aumenta as possibilidades de escolha.

Geralmente, ela vale para carros de até 15 anos e motos de até 8 anos.

3. Consórcio de serviços

O consórcio de serviços é uma opção menos conhecida, mas que tem ganhado espaço pela sua versatilidade.

Imagine que você precisa reformar sua casa, planejar uma viagem dos sonhos, organizar uma festa ou até mesmo pagar por uma cirurgia estética. Para todas essas situações, o consórcio de serviços pode ser a solução.

A lógica é a mesma dos outros tipos de consórcio: você participa de um grupo, paga as parcelas mensais e concorre a uma carta de crédito que poderá ser usada para pagar o serviço desejado. A grande vantagem aqui é a flexibilidade de aplicação.

4. Consórcio de eletrodomésticos e móveis

Para quem está de olho em renovar a casa ou comprar itens novos, o consórcio de eletrodomésticos e móveis oferece uma forma mais organizada e acessível de alcançar esses objetivos.

Da mesma forma, nele você contribui com uma parcela mensal e ao ser contemplado recebe a carta de crédito para realizar a compra. A vantagem é que você pode escolher os itens de acordo com as suas preferências e necessidades, sem pressa, o que torna o processo mais tranquilo e acessível.

5. Consórcio para quitar dívidas

Organizar as finanças nem sempre é uma tarefa fácil, mas o consórcio para quitar dívidas surge como uma opção interessante para quem deseja se livrar de pendências financeiras de forma planejada.

A ideia aqui é utilizar a carta de crédito para quitar dívidas que estejam pesando no orçamento, seja com o banco, com cartões de crédito ou outras fontes.

Em outras palavras, essa modalidade de consórcio é ideal para quem busca uma forma estruturada de reorganizar as finanças, sem a necessidade de recorrer a novos empréstimos ou acumular mais juros.

6. Consórcio industrial

Voltado para o setor empresarial, o consórcio industrial é uma modalidade que permite a aquisição de máquinas, equipamentos e até insumos para a indústria. Para quem está buscando expandir ou modernizar a produção, essa pode ser uma excelente solução.

E como é de se esperar, o consórcio industrial funciona de forma semelhante aos demais: o empresário participa de um grupo, paga as parcelas mensais e ao ser contemplado recebe a carta de crédito para investir no negócio.

Tipos de lance no consórcio

Quando você participa de um consórcio, uma das maneiras de ser contemplado mais rapidamente e sem precisar esperar pelos sorteios mensais, é por meio do lance.

Basicamente, quem oferece o maior valor em lance, proporcional ao valor total do consórcio, tem mais chances de ser contemplado antes dos outros.

Entretanto, existem diferentes tipos de lance no consórcio e cada um oferece ao participante a chance de adiantar a sua contemplação. Vamos entender.

Lance livre

O lance livre é uma das formas mais comuns de tentar a contemplação antecipada no consórcio. Como o próprio nome sugere, você pode oferecer qualquer valor como lance, sem restrições. Aqui, quem oferecer a maior quantia proporcional ao valor da carta de crédito leva a contemplação.

Por exemplo, se você está em um consórcio de R$100 mil e oferece um lance de R$30 mil, suas chances de contemplação aumentam porque você está adiantando uma boa parte do valor.

Portanto, o lance livre é ideal para quem tem algum dinheiro guardado e quer acelerar o processo de aquisição do bem.

Lance fixo

Outra modalidade bastante comum é o lance fixo. Nesse caso, a administradora do consórcio estabelece uma porcentagem fixa do valor total do bem para que os participantes ofereçam como lance. Quem oferecer o lance fixo, ou mais, entra na disputa pela contemplação antecipada.

Diferentemente do lance livre, em que o valor oferecido é flexível, o lance fixo coloca todos os participantes em igualdade de condições, já que a porcentagem pode ter definição prévia.

Esse tipo de lance é interessante para quem deseja tentar a contemplação sem precisar disputar com outros lances significativamente mais altos.

Lance embutido

O lance embutido é uma modalidade mais estratégica, pois permite que o participante utilize parte da própria carta de crédito como lance. Funciona assim: em vez de usar dinheiro extra para dar o lance, você embute uma porcentagem do valor da carta de crédito no lance. Esse valor é descontado da carta quando você for contemplado.

Por exemplo, se a sua carta de crédito é de R$100 mil e você oferece um lance embutido de 20%, esses R$20 mil serão descontados da sua carta de crédito e você poderá utilizar R$80 mil na compra do bem.

Essa modalidade é interessante para quem não tem capital imediato disponível, mas quer aumentar as chances de contemplação.

Lance automático

O lance automático é uma facilidade oferecida por algumas administradoras de consórcio. Nesse modelo, você define previamente um valor de lance, e, em todos os sorteios, a administradora lança automaticamente essa quantia para você.

Isso é útil para quem deseja tentar a contemplação de forma consistente, sem precisar fazer lances manualmente a cada sorteio.

Isso significa que o lance automático é uma boa opção para quem tem um valor disponível e quer agilizar o processo, mas sem o compromisso de acompanhar cada assembleia.

Qual o melhor tipo de consórcio?

A escolha do melhor tipo de consórcio depende muito dos seus objetivos e da sua realidade financeira. Cada modalidade oferece vantagens específicas, então é importante avaliar qual delas se encaixa melhor no que você está buscando.

• Se o seu objetivo é comprar uma casa e você não está com pressa para morar nela, o consórcio de imóveis pode ser o mais adequado.

• Já para quem deseja trocar de carro ou adquirir uma moto, o consórcio de veículos é uma excelente opção.

• E se você tem planos mais personalizados, como fazer uma viagem ou pagar por uma cirurgia estética, o consórcio de serviços pode ser o ideal.

Em resumo, o melhor consórcio é aquele que atende às suas necessidades específicas, considerando o tempo que você está disposto a esperar e o valor que pode investir mensalmente.

A dica é avaliar com calma as opções disponíveis e entender qual delas faz mais sentido para o seu planejamento financeiro.

Cuidados antes de fazer um consórcio

Entrar em um consórcio pode ser uma ótima opção, mas é importante tomar alguns cuidados antes de se comprometer. Aqui estão alguns pontos essenciais que você deve considerar.

1. Escolha uma administradora confiável

Antes de tudo, certifique-se de que a administradora do consórcio tem a autorização do Banco Central, um dos principais órgãos reguladores do mercado financeiro.

Isso garante que a empresa esteja operando de acordo com as normas e regulamentos necessários, protegendo você de possíveis fraudes.

Ainda, pesquise a reputação da empresa, leia avaliações e verifique se ela oferece suporte adequado aos participantes.

2. Entenda todas as taxas envolvidas

O consórcio não tem juros, mas há outras taxas que você precisa conhecer. A principal delas é a taxa de administração, que varia de acordo com a administradora e o tipo de consórcio.

Além disso, pode haver encargos como o fundo de reserva para cobrir imprevistos no grupo. Leia o contrato com atenção para entender todos os custos e se programar.

3. Analise sua capacidade financeira

Antes de entrar em um consórcio, avalie se você pode manter os pagamentos das parcelas durante todo o período. Lembre-se de que se você tiver dificuldades para pagar, pode acabar prejudicando sua participação no grupo e até perder os benefícios adquiridos.

Faça um planejamento financeiro cuidadoso para evitar surpresas no futuro e leia bem o contrato do consórcio quanto às eventualidades.

4. Considere o tempo de espera

Diferentemente de um financiamento, onde você tem o bem de imediato, no consórcio é necessário esperar a contemplação. Isso significa que pode demorar algum tempo para que chegue a sua vez.

Ou seja: se você tem pressa para adquirir o bem, o consórcio talvez não seja a melhor opção. Agora, se a sua ideia é investir para o futuro e não há uma urgência, pode ser uma boa ideia.

Por isso, certifique-se de que a sua expectativa de tempo está alinhada com o funcionamento do consórcio.

5. Leia o contrato com atenção

E como não poderia deixar de ser, esse é um dos cuidados mais importantes. Todo contrato de consórcio precisa de uma leitura atenta.

Procure compreender todas as cláusulas e não tenha receio de pedir maiores esclarecimentos sobre o que não ficar claro. Confira tudo em relação aos prazos, formas de contemplação, taxas e regras de desistência. É recomendável assinar apenas depois de compreender e concordar com tudo.

6 opções de investimento além do consórcio

Embora o consórcio seja uma excelente maneira de planejar a aquisição de bens e serviços de forma organizada, ele não é a única opção disponível para quem deseja investir a longo prazo ou realizar sonhos de forma planejada.

Existem outras alternativas que podem ser interessantes, especialmente para quem tem um perfil mais conservador ou moderado, como o público que costuma optar por consórcios.

Separamos algumas opções que você pode considerar.

1. Fundos de Investimento Imobiliário (FIIs)

Se o seu objetivo é investir em imóveis, mas você quer explorar outras possibilidades além do consórcio, os Fundos de Investimento Imobiliário (FIIs) podem ser uma excelente alternativa.

Com os FIIs, você investe em uma carteira diversificada de imóveis e recebe rendimentos proporcionais ao desempenho dos ativos. Além disso, é possível começar com valores menores do que os necessários para um consórcio de imóveis, o que torna essa opção mais acessível.

2. Tesouro Direto

Para quem procura uma opção segura e de baixo risco, o Tesouro Direto é uma das melhores escolhas. Ao investir no Tesouro Direto, você compra títulos públicos emitidos pelo governo, que oferecem rendimentos garantidos.

Essa é uma alternativa interessante para quem deseja planejar o futuro com rendimentos previsíveis, especialmente se você tem um perfil conservador.

3. CDBs (Certificados de Depósito Bancário)

Os CDBs são outra opção segura e prática para quem busca um investimento de baixo risco, com rendimentos superiores aos da poupança.

Com os CDBs, você empresta dinheiro para os bancos, que oferecem uma taxa de retorno em troca desse capital. Essa opção é especialmente atrativa para quem deseja ter mais liquidez no curto e médio prazo.

4. Fundos Multimercado

Os fundos multimercado são ideais para quem busca diversificar os investimentos sem precisar se preocupar com a gestão direta de cada aplicação. Nesses fundos, o gestor faz alocações em diferentes ativos, como ações, renda fixa e câmbio, oferecendo um equilíbrio entre risco e retorno.

Essa opção pode ser interessante para quem aceita assumir um pouco mais de risco em troca de um retorno potencialmente maior.

5. Ações

Se você busca uma opção com maior potencial de retorno e está disposto a lidar com mais volatilidade, investir em ações pode ser uma boa escolha. Ao comprar ações, você se torna sócio de empresas e participa dos lucros delas ao longo do tempo. Além de lucros com o aumento do preço da ação, é possível receber dividendos.

Então, é uma alternativa interessante para quem deseja aumentar o patrimônio a longo prazo e está disposto a aprender mais sobre o mercado de capitais.

6. Fundos de Previdência Privada

Para quem está pensando no futuro e deseja complementar a aposentadoria, os fundos de previdência privada também são uma ótima opção. Eles oferecem benefícios fiscais e a possibilidade de acumular um montante ao longo do tempo, garantindo uma renda extra na aposentadoria.

Essa modalidade de investimento pode ser uma alternativa para quem quer fazer um planejamento financeiro de maior prazo, similar ao que se busca com os consórcios.

E essas são apenas algumas das opções de investimento com foco em quem tem um perfil parecido com o dos investidores em consórcio.

Cada uma dessas alternativas oferece a oportunidade de planejar o futuro de forma organizada, com alternativas que se adequam ao nível de risco e objetivo financeiro.

Por fim, se você está em busca de uma assessoria especializada para ajudá-lo a tomar decisões mais seguras e estratégicas, contar com o apoio de profissionais como os da Blue3 Investimentos pode ser um diferencial importante para atingir suas metas.